서울시 영테크 무료재무상담 2회차 후기, 절세로 돈버는법 IRP, 연금저축계좌, ISA

서울시 영테크 무료재무상담 1회차 후기, 상담신청과정

 

지난주 서울시 영테크 무료 재무상담 1회 차 진행에 이어, 어제 2회 차 상담을 받고 왔습니다. 지난 번과 같은 카페에서 상담사님을 만났고, 2회차 상담 역시도 상담 내용을 녹음했습니다.

 

2회차 상담은 '절세'하는 방법 위주로 진행되었습니다. 상담이라기보다는 1대 1 강의에 가까웠다고 볼 수 있을 것 같습니다. 일부는 유튜브에서 들어봤거나 책에서 읽어 알고 있던 내용들이었지만 완전히 제 것으로 만든 지식은 아니었습니다. 상담사님이 자세하게 알아들을 수 있게 설명해 주시니 이제야 비로소 제 것이 된 기분이 들었습니다. 

 

'절세'를 위해 노력하는 것, 왜 중요한가?

본격적인 절세 방법을 설명하기에 앞서 '절세'가 왜 중요한지 설명해주셨습니다. '탈세'는 불법이지만 '절세'는 합법입니다. 나라가 정해준 테두리 안에서 세금을 최대한 아끼는 것이 '절세'입니다.

 

우리가 투자를 해서 100만 원의 수익을 만드는 것과,
100만 원의 세금을 아끼는 것.
이 둘 중 뭐가 더 쉬울까요?

상담사님이 제게 던진 질문입니다. 당연히 100만 원의 세금을 아끼는 게 훨씬 쉽습니다. 나라가 정해준 규칙만 지키면 세금 혜택을 받을 수 있지만 투자를 해서 돈을 벌려면 그만큼 공부도 해야 되고 운도 따라줘야 되고 시장의 상황도 좋아야 하고... 변수가 한두 가지가 아니기 때문입니다.

 

'절세'는 어떻게 할 수 있나?

저와 같은 청년들이 할 수 있는 절세 방법에는 크게 3가지가 있습니다. 경제공부, 금융투자 방법을 좀 공부해본 사람은 모두 한 번쯤은 들어봤을 '연금저축계좌', 'IRP', 'ISA'를 활용하는 겁니다. 이 중 '연금저축계좌'와 'IRP'계좌는 국민들의 '노후 보장'을 위해 나라가 만든 제도로, 제대로 된 절세 혜택을 받으려면 만 55세까지는 돈을 묶어놔야 합니다. 따라서 단기, 또는 중기적으로 사용할 돈이라면 연금저축계좌 또는 IRP에 안 넣어 놓는 것이 좋겠지요.

 

연금저축계좌란?

연금저축계좌는 남녀노소, 돈이 많든 적든 누구나 만들 수 있습니다. 이 계좌에 돈을 넣으면 이 돈으로 펀드, ETF(레버리지, 인버스 제외) 상품을 운용해 돈을 굴릴 수 있습니다. 연금저축계좌에 돈을 넣을 수 있는 최대한도는 IRP계좌의 돈과 합쳐 1년에 1,800만 원입니다.

 

총급여가 연 5.5천만 원 이하라면 세제 혜택을 받을 수 있는 한도는 IRP와 합쳐 700만 원으로, 16.5%의 세제 혜택을 받을 수 있습니다. 5년 이상 납입해야 하며, 연금으로 돈을 받는 기간이 10년 이상 되어야만 합니다. 

 

연금저축계좌에 넣을 돈이 없어서 현재 저는 연금저축계좌를 가지고 있지 않습니다. 하지만 추후 남편이 돈을 벌기 시작한다면 연금저축계좌를 만들어 돈을 차곡차곡 넣고 싶네요...

 

IRP란?

IRP는 소득이 있는 모든 취업자가 가입할 수 있습니다. 이 계좌에 넣은 돈으로는 연금저축계좌보다는 좀 더 폭넓은 투자를 할 수 있습니다. 예금, RP, 채권, 펀드, ETF, 리츠, 파생결합증권(ELS)에 돈을 굴릴 수 있습니다. 세제혜택은 연금저축계좌와 같습니다. 연금저축계좌와 동일하게 5년 이상 납입해야 하며, 연금으로 돈을 받는 기간이 10년 이상 되어야만 합니다. 저는 신용대출을 받으려고 IRP계좌가 뭔지도 모를 때 그냥 은행에서 만들라니까 만들었고 (...ㅋㅋㅋ) 현재 3년 차 납부 중입니다.

 

나의 IRP 현재 상태 진단

 

월 10만 원씩 넣다가, 현재는 외벌이 생활이 빠듯해 노후자금으로 묶이는 자금을 최소화하기 위해 5만 원으로 납입액을 줄였습니다. 

 

IRP나 연금저축계좌나 나중에 55세가 되어 연금을 수령 시 세금을 내야 하는데 통상적으로 나라가 국민에게 부과하는 세율보다 훨씬 낮은 5.5~3.3%(연금 수령할 당시의 연령 별로 상이)의 세금만 내면 됩니다. 이게 왜 좋냐면요, 현재 대한민국의 이자소득세는 15.4%입니다. 내가 이율 1%인 예금에 1억을 넣어서 100만 원의 이자를 받았다고 해봅시다. 그럼 15만 4천 원의 세금을 내야 합니다. 그런데 연금저축계좌나 IRP계좌 안에서 예금 상품에 가입해 100만 원을 벌었다고 해도 이 투자수익에 대해서는 당장 세금을 내지 않아도 됩니다.

 

대신 나중에 55살이 되어서 돈을 연금으로 받아 쓸 때 통상적인 이자소득세인 15.4%가 아닌, 연금소득세율 3.3~5.5%를 적용해 세금을 3만 3천 원에서 5만 5천 원 사이로 내면 됩니다. 

 

연금저축계좌와 IRP 세제혜택 한눈에 보기

총급여 (종합소득금액)	일반	만 50세 이상*	공제율 (지방소득세 포함)
5.5천만원(4천만원) 이하	700만원 (연금저축 한도 400만 원 포함)	900만원 (연금저축 한도 600만 원 포함)	16.5%
1.2억원(1억 원) 이하			13.2%
1.2억 원(1억 원) 초과	700만 원

 

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그래서 연금저축계좌, IRP, 어떻게 하라고?

위의 설명을 읽어도 한 번에 이해가 안 되시는 분들이 계실 겁니다. 괜찮습니다. 저도 들어도 들어도 모르겠더라고요. 이해가 안 되더라도, 일단 은행에 가서 '연금저축계좌'와 'IRP'계좌를 만드세요. 그다음에 연금저축계좌에는 1년에 400만 원 저축하시고, IRP에는 300만 원을 저축하세요. 단기적으로 필요한 돈을 넣으시면 안 되고, 당장 필요하지 않지만 정말 나의 노후자금으로 쓸 돈을 넣어야 합니다. 중간에 계좌를 해지하면 높은 세율 그대로 적용한 세금을 내야 하니까 큰 손해입니다.

 

연금저축계좌와 IRP에 일단 가입해서 돈을 넣어놓고, 당장 펀드 등의 금융 투자로 돈을 굴리지 않더라도 일단 절세 혜택은 먹고 들어가는 겁니다. 그러니까 "나는 투자에 대해서 아무것도 모르는데..." 하더라도 일단 매월 버는 돈이 있고 노후대비를 위한 여윳돈이 있다면 두 계좌를 만드세요.   

 

ISA란?

만 19세 이상 거주자라면 버는 돈이 얼마인지에 상관없이 만들 수 있는 계좌입니다. 1년에 2,000만 원의 돈을 넣을 수 있는데, 납입한도가 이월 가능합니다. 예를 들어 제가 올해 100만 원 밖에 돈이 없어서 ISA계좌에 100만 원 밖에 못 넣었다면 내년에는 3900만 원의 돈을 납입할 수 있습니다. 의무 가입기간은 최소 3년이고 최대 5년까지 가입할 수 있습니다. 

 

ISA에 넣은 돈으로는 예금, RP, 펀드, ETF, 파생결합증권, 상장주식에 직접 투자를 할 수 있습니다. '주식'에 직접 투자할 수 있다는 것이 IRP, 연금저축계좌와 가장 다른 점입니다. 저는 KB증권에서 소소하게 국내 주식 투자를 하고 있는데요, 만약 제가 일반 주식계좌로 배당주에 투자를 해서 1만 원의 배당금을 받았다면 1540원의 배당소득세를 내야 합니다. 그런데 ISA 계좌로 똑같은 배당주에 투자를 해서 배당금을 받으면 200만 원 내에서는 배당소득세를 내지 않습니다.

 

심지어 제 연소득은 5,000만 원(종합소득금액 3,500만 원)이 넘지 않기 때문에 이런 소시민들에게는 400만 원의 이익까지는 세금을 물리지 않습니다. 400만 원이 초과되는 이익에 대해서는 9.9%의 세금을 물리긴 하는데, 그래도 일반적인 배당소득세 15.4%에 비하면 적은 금액입니다.  

 

그래서 ISA, 어떻게 하라고?

위의 설명을 읽어도 한 번에 이해가 안 되시는 분들이 계실 겁니다. 괜찮습니다. 저도 1년 전에 ISA에 대해서 처음 들었지만 지금까지 좋은 건지 모르고 안 만들었으니까요... 이해가 되지 않아도 일단 은행 또는 증권사 어플에서 ISA계좌를 만드세요. 비대면으로 핸드폰만 있으면 개설할 수 있습니다.

 

곧 만기 될 예금이 있다? 그럼 ISA에 넣으세요. 얼마 전에 새로 가입한 예금이 있다? 그거 깨서 ISA에 넣고 다시 ISA계좌 내에서 예금을 가입하세요. 투자금으로 모아 둔 돈이 있다? 2,000만 원 이하의 금액이라면 ISA에 돈 넣고 주식이든 펀드든 ETF든 투자하세요. 똑같이 투자해도 세금 덜 낼 수 있는 방법이 있다면 그 혜택, 받아야 하지 않겠습니까!

 

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영테크 상담 2차 받고 나서 집에 와서 저는 당장 삼성증권에서 ISA 계좌를 만들었습니다. ISA라는 것을 처음 알게 된 지 거의 1년 만에 드디어 가입했습니다. 아는 것과 실행하는 것은 다릅니다. 여러분, 실행하셔야 합니다!!!!

 

미국에 어마 무시한 불황이 올 것이라는 예견이 있지만, 좋은 타이밍 기다리다가는 죽도 밥도 안될 것 같아서 미국 인덱스 펀드에 가입도 했습니다. 앞으로 월 10만 원씩 적립식으로 납입하려고 합니다. 아마 향후 몇 개월, 몇 년 간은 계속 파란불이 떠있을 것으로 예상하며 큰맘 먹고 펀드 투자를 시작해 봅니다. 앞으로 주식 공부도 꾸준히 해서 좋은 주식에도 투자할 겁니다. 

 

느리지만 한 걸음 한 걸음씩, 매일 성장합니다. 남들과 비교 말고 저만의 속도로 살아가려 합니다. 여러분들도 모두 성투하세요!